針對(duì)第三方支付違規(guī)問題，今年依舊延續(xù)了往年的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。11月24日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)央行已對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出至少59張罰單，罰沒金額達(dá)3.03億元，是去年總額的2倍，其中有近半罰單涉及到“雙罰”，有機(jī)構(gòu)員工最高被罰65萬(wàn)元，除了機(jī)構(gòu)層面的處罰，監(jiān)管對(duì)違規(guī)責(zé)任人的處罰力度也在加大。

罰沒總額翻倍

雖然罰單數(shù)量較去年有所減少，但今年的罰單金額卻呈現(xiàn)加碼趨勢(shì)。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)第三方支付行業(yè)已收到至少59張監(jiān)管罰單，被罰沒金額合計(jì)3.03億元，刷新往年罰單總額新高，是去年總額的2倍。

罰單總額刷新高主要是由于大額罰單的增多。具體來(lái)看，59張罰單中，包括1張億元級(jí)罰單、5張千萬(wàn)元級(jí)罰單以及10張百萬(wàn)元級(jí)罰單。其中，商銀信公司涉16項(xiàng)違規(guī)行為，于4月29日被央行一次性罰沒1.16億元，刷新支付罰單最高紀(jì)錄。此外，包括銀盈通支付、開聯(lián)通支付、新浪支付、裕福支付等機(jī)構(gòu)也因反洗錢問題被央行開出千萬(wàn)元級(jí)罰單。

除了巨額罰單外，也不乏有機(jī)構(gòu)淪為罰單“常客”，?？迫谕ü揪褪瞧渲幸患?。根據(jù)央行披露，該公司在近兩個(gè)月已被央行處罰3次，所涉問題主要包括違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制，未按規(guī)定建立特約商戶信息管理、檢查等制度，未按規(guī)定設(shè)置收單賬戶等。

比較來(lái)看，2019年央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)共開出103張罰單，罰沒金額合計(jì)超過(guò)1.32億元，涉及55家支付機(jī)構(gòu)，其中包括2張千萬(wàn)元級(jí)以上罰單、11張百萬(wàn)元級(jí)罰單。整體來(lái)看，盡管處罰頻次高，但是處罰金額也較為“穩(wěn)定”，大多在百萬(wàn)元之內(nèi)。

“罰單減少、處罰金額增多，反映出支付行業(yè)從重從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，從處罰金額、頻次等來(lái)看，年內(nèi)支付罰單具有如下特征：一是處罰頻次增加，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)的“小動(dòng)作”已難以藏身;二是金額屢破新高，對(duì)于違規(guī)情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的“累犯”型機(jī)構(gòu)，監(jiān)管通過(guò)重罰表明其根治亂象的決心。

此外，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，59張罰單中，有23張罰單涉及到“雙罰”，且隨著機(jī)構(gòu)罰單金額的增多，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度也在加大，如商銀信被罰的案例中，該機(jī)構(gòu)涉及違約行為的員工共被罰65萬(wàn)元，此外在新浪支付被罰案例中，該機(jī)構(gòu)員工共被罰35萬(wàn)元。

蘇筱芮認(rèn)為，今年支付機(jī)構(gòu)“雙罰”趨勢(shì)顯著，從被處罰的個(gè)人類型來(lái)看，既有管理層如公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理，也有業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，涉及風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等關(guān)鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準(zhǔn)性正不斷提升。

反洗錢建設(shè)成重點(diǎn)

“近年來(lái)，第三方支付一直是著重監(jiān)管的重點(diǎn)，出現(xiàn)過(guò)億的巨額罰單，一方面警示了行業(yè)內(nèi)游走在灰色邊緣的眾多機(jī)構(gòu)，另一方面也是對(duì)過(guò)去一段時(shí)間發(fā)展過(guò)快所出現(xiàn)問題的糾正。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，在不同階段，可以看出監(jiān)管也會(huì)有不同方向的重點(diǎn)：如最開始著重整治無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為，而現(xiàn)在逐漸過(guò)渡到細(xì)化管理支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)、反洗錢建設(shè)等方面。

違反反洗錢規(guī)定、銀行卡收單管理辦法等，確實(shí)是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。11月18日，央行反洗錢局副局長(zhǎng)王靜還曾表示，“強(qiáng)監(jiān)管恐怕是央行將來(lái)在一定時(shí)期內(nèi)要執(zhí)行的基本政策。今年反洗錢監(jiān)管罰金預(yù)計(jì)將超2.15億元”。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，從處罰結(jié)果來(lái)看，客戶身份識(shí)別、按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告等環(huán)節(jié)成為支付機(jī)構(gòu)最容易出現(xiàn)的反洗錢問題。

監(jiān)管痛罰下，支付機(jī)構(gòu)反洗錢不力痛點(diǎn)何解?蘇筱芮建議，一是提升合規(guī)意識(shí)，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時(shí)將責(zé)任落實(shí)到人;二是加強(qiáng)風(fēng)控水平，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率;三是適時(shí)調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

“反洗錢是一個(gè)綜合建設(shè)的過(guò)程，不僅僅是業(yè)務(wù)中，更包含在整個(gè)反洗錢體系的建設(shè)中，如制度、軟硬件、人力等方面。支付機(jī)構(gòu)相較于其他金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和人才儲(chǔ)備都有所不足，不管是相關(guān)制度的建設(shè)還是理念的形成，都需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。”黃大智進(jìn)一步稱。

收單業(yè)務(wù)見頂

監(jiān)管趨嚴(yán)、機(jī)構(gòu)違規(guī)成本增高的另一面是支付機(jī)構(gòu)還將面臨主營(yíng)業(yè)務(wù)天花板見頂、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)難的壓力。北京商報(bào)記者注意到，近年來(lái)，不少支付機(jī)構(gòu)陷入增收不增利的經(jīng)營(yíng)困局，甚至有機(jī)構(gòu)因?yàn)閭鶆?wù)纏身被法院多次列入“被執(zhí)行人”。

“對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管的加強(qiáng)和業(yè)績(jī)?cè)鏊俚姆啪徥沟弥Ц稒C(jī)構(gòu)原本賴以為生的支付收單業(yè)務(wù)的天花板開始見頂。”在王蓬博看來(lái)，為了更好地實(shí)現(xiàn)自身進(jìn)一步發(fā)展，已經(jīng)有越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行SaaS、智能營(yíng)銷、數(shù)據(jù)分析、金融等一系列增值服務(wù)的拓展，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)向綜合型的產(chǎn)業(yè)服務(wù)商進(jìn)行轉(zhuǎn)型;此外，字節(jié)跳動(dòng)、攜程、拼多多等企業(yè)在獲得支付牌照后，可能會(huì)重新引發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的成熟也將推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行海外業(yè)務(wù)的拓展。

黃大智同樣認(rèn)為，從支付行業(yè)當(dāng)前的局面看，C端格局基本固化，即便實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通也很難打破格局。更多的機(jī)會(huì)可能在于伴隨產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而出現(xiàn)的B端服務(wù)。對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)，想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足，一方面要打磨更好的產(chǎn)品，能夠?yàn)樾袠I(yè)提供定制化的解決方案，另一方面要做好服務(wù)，用差異化的產(chǎn)品加更好的服務(wù)取勝，而非價(jià)格戰(zhàn)。

蘇筱芮則指出，目前，數(shù)字人民幣對(duì)第三方支付行業(yè)的沖擊已引發(fā)市場(chǎng)熱議，支付機(jī)構(gòu)需要未雨綢繆，提早謀劃，在商戶機(jī)構(gòu)綜合服務(wù)解決方案上不斷完善改進(jìn)，有針對(duì)性地做好用戶留存。

“對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先要第一時(shí)間找到自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以此為依據(jù)進(jìn)行后續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定;其次，中小支付機(jī)構(gòu)也需要不斷加強(qiáng)自己對(duì)于核心優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景和客戶的深度挖掘，提高對(duì)于場(chǎng)景和客戶需求的理解程度，以及自身產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。”王蓬博稱。

關(guān)鍵詞： 罰單