近日，易觀發(fā)布了2019年4月中國(guó)農(nóng)信服務(wù)應(yīng)用類App榜單，其中，浙江農(nóng)村信用社旗下的豐收互聯(lián)App以317.5萬(wàn)的月活規(guī)模排名第一，成為唯一一個(gè)月活規(guī)模超越300萬(wàn)的農(nóng)信服務(wù)應(yīng)用類App，并以較明顯的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先于月活規(guī)模第二名的江蘇農(nóng)信。四川農(nóng)信和廣西農(nóng)信分別以189.85萬(wàn)和182.15萬(wàn)的月活用戶數(shù)位列第三第四。

據(jù)易觀統(tǒng)計(jì)，月活用戶在100萬(wàn)以上的農(nóng)信App有11個(gè)，100萬(wàn)以上的App所在的地區(qū)2018年GDP也較為靠前。

在銀行類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)科技的浪潮中，農(nóng)信社是一支容易被“忽略”的潛力股，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，我國(guó)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家，其中有6家國(guó)有大行，23家消費(fèi)金融，134家城商行，1427家農(nóng)商行，1616家村鎮(zhèn)行，68家信托。

如將全國(guó)農(nóng)信社合并統(tǒng)計(jì)，據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模31.06萬(wàn)億元，甚至超過了“宇宙行”工商銀行。貸款規(guī)?？?3.15萬(wàn)億元，僅略低于工商銀行，超過了其他國(guó)有行和股份行。

然而就單體農(nóng)信社來看，其發(fā)展受到區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口等因素的影響較大，區(qū)域發(fā)展極不平衡。農(nóng)信社App百萬(wàn)量級(jí)的月活數(shù)量，與大行的銀行App動(dòng)輒千萬(wàn)月活完全不在一個(gè)量級(jí)，但從幾家用戶量增長(zhǎng)較快的農(nóng)信App來看，積極開拓應(yīng)用場(chǎng)景，布局本地業(yè)務(wù)，通過科技升級(jí)提升金融服務(wù)水平，未來依然大有可為。

以唯一一家月活達(dá)到300萬(wàn)以上的農(nóng)信App——浙江農(nóng)信的豐收互聯(lián)為例，浙江省聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)王小龍?jiān)?018年曾撰文指出，浙江農(nóng)信已上線分布式、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)金融核心系統(tǒng)。浙江農(nóng)信還試點(diǎn)推出“浙里貸”等純線上信貸產(chǎn)品。近期，豐收互聯(lián)甚至開通了新生兒辦證和交停車費(fèi)等業(yè)務(wù)，并布局線下自動(dòng)售貨機(jī)，豐富了App使用場(chǎng)景。

值得關(guān)注的是，在近年互聯(lián)網(wǎng)巨頭大談金融科技對(duì)B端賦能時(shí)，一向低調(diào)的騰訊選擇了與浙江農(nóng)信合作，2018年9月，騰訊與浙江農(nóng)信簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方重點(diǎn)圍繞鄉(xiāng)村振興、智慧政務(wù)、大數(shù)據(jù)金融安全等方面，共同探索居民金融生活生態(tài)領(lǐng)域的全面業(yè)務(wù)合作，充分激發(fā)金融核心價(jià)值，包括場(chǎng)景拓展、客戶管理、數(shù)字營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控、資產(chǎn)交易等多環(huán)節(jié)。同時(shí)還將創(chuàng)新科技服務(wù)金融手段，致力于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務(wù)等多領(lǐng)域的合作共贏。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)信社是地方政府“親兒子”，擁有豐富的政府部門協(xié)同資源，尤其在零售金融方面的優(yōu)勢(shì)，從業(yè)務(wù)層面能夠非常快速的打通地方征信、稅務(wù)、公積金、社保、工商等數(shù)據(jù)對(duì)接通道，數(shù)據(jù)來源真實(shí)豐富，如果能加入適當(dāng)?shù)慕鹑诳萍紨?shù)據(jù)分析、IT系統(tǒng)支撐，業(yè)務(wù)起量會(huì)非?？?，降低線下成本。

易觀分析則認(rèn)為，地域是相關(guān)機(jī)構(gòu)用戶增長(zhǎng)的客觀限定因素，但也能成為其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：區(qū)域性農(nóng)信社可發(fā)揮本地經(jīng)驗(yàn)和特長(zhǎng)，加大優(yōu)惠力度，布局本地業(yè)務(wù)，開展實(shí)地營(yíng)銷，抓住本地用戶，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷提升業(yè)務(wù)水平，為自身賦能。在政策導(dǎo)向、技術(shù)趨勢(shì)和人口存量三方的因素下，農(nóng)信類App增長(zhǎng)空間可期。

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不全面、金融服務(wù)可得性低，一直是政策關(guān)注的重點(diǎn)，如何依靠金融科技力量，主動(dòng)創(chuàng)新，服務(wù)區(qū)域內(nèi)的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，或值得更多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)共同思考。

實(shí)際上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是普惠金融的重要參與者。從銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)來看，截至今年一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款合計(jì)9.97萬(wàn)億元，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為3.92萬(wàn)億元，占比近40%，位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中首位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行。

但不可忽略的是，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款情況也十分嚴(yán)峻。銀保監(jiān)會(huì)一季度數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行不良率已高達(dá)4.05%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過行業(yè)不良率1.80%的平均水平。從當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行也是高發(fā)區(qū)。

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